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2023年度小额贷款业务工作总结（累计发放贷款2012万元，到期收回率100%）
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2023年度小额贷款业务工作总结（累计发放贷款2012万元，到期收回率100%）
一、业务经营核心成果
截至2023年12月31日，公司严格遵循《小额贷款公司监督管理暂行办法》及省金融办监管要求，实现信贷业务合规、稳健运营。数据显示，2023年7月至12月，公司累计开展信贷业务40笔，累计发放贷款2012万元；累计实现利息收入65万元，其中已收回利息1万元，应收未收利息按合规流程管控；到期贷款及利息收回率均维持在100%，显著高于行业同期平均收回率（约89%），信贷资金实现良性循环，资产质量处于行业较好水平。
从贷款投向看，公司严格落实服务“三农”与小微企业的定位，贷款资金主要用于支持县域内农业生产、农村基础设施建设及小微企业经营周转，未出现跨区域放贷情况；从利率管控看，账面利率严格控制在基准利率0.9-4倍区间，符合国家关于小额贷款利率的上限规定；从客户覆盖看，全年累计服务客户13512人，客户行业覆盖制造、服务、农业种植养殖等多个领域，其中小微企业及个体工商户占比达68%，有效缓解了县域内中小微主体“融资难、融资慢”问题。
贷款担保结构进一步优化，风险分散效果显著。具体来看，信用贷款累计发放8笔，金额320万元，占比15.9%，主要投向信用评级AA级以上的优质个体工商户；抵押贷款累计发放32笔，金额1692万元，占比84.1%，抵押标的以合规房产、机械设备为主，抵押率均控制在60%以内，低于行业平均抵押率（约70%），有效降低了抵押资产减值风险。
二、业务运营关键措施
（一）构建系统化培训体系，提升团队专业能力
针对小额贷款业务专业性强、风险管控要求高的特点，公司建立了“理论+实践+复盘”的三维培训体系。一方面，组织业务人员系统学习《贷款风险分类指引》《小额信贷操作流程规范》等政策文件及专业知识，全年累计开展集中培训6次，参训人员覆盖率100%；另一方面，推行“师徒制”实践培养模式，安排从业5年以上的资深信贷人员带教新员工，通过实地调查、案例分析等方式提升实操能力。
结果表明，经过系统性培训，业务人员的风险识别能力、财务报表分析能力显著提升，2023年Q4贷前调查资料完整率达98%，较Q2提升12个百分点；业务办理效率同步优化，客户从提交申请到贷款发放的平均周期从5个工作日缩短至3个工作日，客户满意度调研显示好评率达92%。此外，公司还将金融基础知识、合规操作要求纳入月度考核，考核结果与绩效挂钩，进一步强化了团队的合规意识与专业素养。
（二）严格执行信贷全流程管控，保障资产质量
公司全面应用信贷风险管理“5C原则”（品德Character、能力Capacity、资本Capital、抵押Collateral、环境Condition），对贷款“贷前、贷中、贷后”三环节实施闭环管理[1]。在贷前调查环节，严格落实双人调查制度，要求两名信贷人员共同入户核实借款人主体资格、经营状况、还款能力等信息，重点核查营业执照、银行流水、资产证明等原件，确保信息真实有效；2023年累计完成实地调查120次，发现并驳回不符合条件的申请15笔，有效规避了“虚假贷款”风险。
在贷中审查环节，成立由总经理、风控负责人、资深信贷员组成的贷款审批小组，实行集体审批制度。每笔贷款需经调查岗提交、审查岗审核、审批小组集体表决通过后方可发放，坚决杜绝个人单独审批情况；截至2023年底，审批小组累计召开审批会议28次，否决不符合政策要求或风险较高的贷款申请8笔，审批通过率控制在80%，符合风险管控预期。
在贷后管理环节，建立“日常跟踪+定期回访”机制。信贷人员需每月对借款人经营状况进行跟踪，每季度开展一次实地回访，重点核查贷款用途是否合规、还款能力是否发生变化，并形成《贷后管理报告》；对于即将到期的贷款，提前15天通过电话、短信等方式提醒借款人准备还款资金。2023年累计开展贷后回访96次，发现并化解潜在风险3起，确保了到期贷款100%收回。
（三）优化客户服务与营销模式，拓展合规客群
为提升服务精准度，公司按客户行业、规模、信用等级建立客户信息档案，实现“一户一档”管理，累计建档13512份，档案完整率达99%。针对农业种植户、小微企业等不同客群，推出差异化服务方案：对季节性资金需求较强的种植户，提供“按季还息、到期还本”的还款方式；对小微企业，开通“绿色通道”，优先处理贷款申请。
在营销推广方面，公司联合当地金融办、工商联开展“小额贷款进园区、进乡村”活动，通过政策宣讲、案例分享等方式普及合规信贷知识，全年累计举办宣讲活动12场，覆盖群众2000余人次；同时，依托现有优质客户进行口碑传播，鼓励合规经营、信用良好的客户推荐新客户，2023年通过客户推荐获取的新客户占比达35%，有效降低了营销成本，且客户违约风险显著低于陌生客户（推荐客户违约率0%，陌生客户违约率0.5%）。
三、业务运营中存在的主要问题
（一）团队专业能力仍有提升空间
尽管通过培训提升了团队基础能力，但相较于头部小额贷款公司，公司业务人员在复杂场景下的风险研判能力仍显不足。数据显示，2023年有3笔贷款因对借款人行业周期预判不准确，出现临时还款压力，虽最终通过协商化解风险，但反映出业务人员对“5C原则”中“环境Condition”（行业环境、宏观经济环境）的分析深度不足；此外，具备CFA（特许金融分析师）、FRM（金融风险管理师）等专业资质的人员占比仅5%，低于行业头部公司15%的平均水平，专业人才储备有待加强。
（二）融资渠道单一制约业务规模扩张
根据《小额贷款公司试点的指导意见》，公司资金来源主要为股东资本金，无法通过吸收公众存款、发行债券等方式拓展融资渠道[2]。截至2023年底，公司自有资金使用率已达90%，剩余可放贷资金仅200万元，难以满足县域内小微企业及“三农”主体的融资需求；相较于可从银行获得批发资金的同业机构，公司在业务规模扩张上存在明显劣势，2023年贷款发放规模较区域内头部机构低30%。
（三）客户信用信息对接存在壁垒
目前，公司客户信用数据尚未纳入人民银行征信系统，无法直接查询借款人在其他金融机构的信贷记录、违约信息。2023年，公司因无法获取借款人跨机构信用信息，导致1笔贷款出现隐性负债问题，虽通过抵押资产收回资金，但增加了风险处置成本；与已接入征信系统的同业机构相比，公司在客户信用评估的全面性上存在差距，信用风险识别效率较低（平均识别时间长1.5个工作日）。
四、已实施的问题改进措施
针对上述问题，公司2023年下半年已启动多项改进工作。在人才培养方面，与本地高校金融学院合作，开设“小额信贷专业能力提升班”，选派10名业务骨干参加系统学习，同时设立“专业资质补贴”，鼓励员工考取FRM、CFA等资质，目前已有3名员工通过FRM一级考试。
在融资渠道拓展方面，已与2家地方性商业银行对接“转贷款”合作事宜，初步达成合作意向，计划2023年底引入银行资金500万元，用于补充放贷资金；同时，向省金融办提交“小额贷款公司资产证券化试点”申请，探索多元化融资路径。
在信用信息对接方面，已与当地政务服务数据管理局沟通，申请接入“政务信用信息平台”，目前已完成数据接口调试，预计2024年初可查询企业及个人的工商、税务、社保等非金融信用信息，进一步完善客户信用评估体系。
[1] 信贷风险管理“5C原则”：国际通用的信贷风险评估框架，通过评估借款人的品德（还款意愿）、能力（还款能力）、资本（自有资金）、抵押（担保措施）、环境（行业与宏观经济），全面判断信贷风险水平。
[2] 《小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）：明确规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入资金余额不得超过资本净额的50%。
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